Jak odejít do důchodu dřív a nepřijít o peníze?

Aktuálně existují dvě možné varianty, jak skončit s pracovní kariérou o něco dříve.

Předčasný důchod 

První možností je předčasný důchod. Ten můžete využít, pokud se rozhodnete nebo potřebujete ukončit svou pracovní kariéru předtím, než získáte nárok na plný starobní důchod. 

Jakmile se ale rozhodnete pro předčasný důchod, mějte na paměti, že váš příjem se trvale sníží, a to i po dosažení věku pro nárok na řádný starobní důchod. Do té doby bude navíc, i když si budete moct přivydělávat prací, výše vašeho výdělku omezená.

• Dohoda o pracovní činnosti: Můžete si přivydělat maximálně 3 999 Kč hrubého měsíčně. 
• Dohoda o provedení práce: Limit činí 10 000 Kč.
• Příjmy z podnikání: Roční výdělek nesmí přesáhnout 105 520 Kč.

Předdůchod

Druhou možností je předdůchod, se kterým si můžete nechat vyplácet naspořené peníze z doplňkového penzijního spoření až pět let před nástupem do starobního důchodu. Tato možnost je finančně výhodnější než předčasný důchod a nabízí určitou flexibilitu. Pokud budete chtít, můžete dál bez omezení pracovat.

Spočítejte si, jestli splňujete podmínky na předdůchod.

Hlavní rozdíly mezi předčasným důchodem a předdůchodem

• Předčasný důchod vyplácí stát, zatímco předdůchod si platíte ze svého. 

• U předčasného důchodu se vám trvale sníží starobní důchod, předdůchod znamená jen kratší celkovou dobu pojištění.

• U předčasného důchodu existují omezení ohledně toho, kolik si můžete přivydělat, u předdůchodu ne.

Předčasný důchod proto raději berte jako krajní možnost v případě, že vám nic jiného nezbývá.

Předdůchod, práce a odvody

Předdůchod představuje ideální řešení pro ty, kteří chtějí před oficiálním odchodem do penze zpomalit tempo, ale zároveň nechtějí opustit pracovní trh úplně. Snížený příjem totiž může vykompenzovat právě předdůchod.

Pokud chcete nadále pracovat, například na částečný úvazek, váš zaměstnavatel za vás bude nadále hradit zdravotní i sociální pojištění. 

Jako živnostník (OSVČ) v tomto období nemusíte platit minimální zálohy na zdravotní pojištění. Zálohy budete hradit podle skutečně dosažených příjmů.  

Jestliže se rozhodnete nepracovat, zdravotní pojištění za vás pokryje stát a od platby sociálního pojištění budete osvobozeni.

Přečtěte si, jaké výhody a nevýhody mají pro důchodce různé typy pracovních úvazků.

Jaké jsou podmínky pro čerpání předdůchodu?

1. Do nároku na čerpání starobního důchodu vám zbývá 5 nebo méně let.
2. Doplňkové penzijní spoření už si platíte alespoň 5 let (smlouvy sjednané do konce roku 2023) nebo 10 let (smlouvy s podpisem od 1. 1. 2024).
3. Máte naspořenou dostatečnou částku, viz níže.

U třetího bodu záleží především na tom, kolik si necháte pravidelně vyplácet a na jak dlouho si pobírání předdůchodu naplánujete. Délka výplaty je minimálně dva roky.

Stát určuje nejnižší vyplácenou měsíční částku, která musí odpovídat alespoň 30 % průměrné hrubé mzdy za předchozí kalendářní rok. Pro rok 2024 je to tedy zaokrouhleně 12 729 Kč. Pokud by vám tyto peníze stačily, protože si například přivyděláváte bokem, pak potřebujete mít naspořeno:

Výhody předdůchodu

• V době pobírání předdůchodu můžete pracovat bez omezení výdělku, pobírat podporu v nezaměstnanosti nebo nemocenské dávky.
• Zdravotní pojištění za vás hradí stát po celou dobu trvání předdůchodu.
• Před podáním žádosti o předdůchod můžete na své penzijní spoření jednorázově vložit chybějící finanční prostředky.

Jak o předdůchod požádat?

Žádost o předdůchod je třeba podat u penzijní společnosti, se kterou máte uzavřenou smlouvu o doplňkovém penzijním spoření. Měsíční výplata je stanovena na pevnou částku a nelze ji ani přerušit, ani dočasně pozastavit. 

Co si z článku odnést?

• Pokud chcete s pracovní kariérou skončit dřív a máte našetřeno dostatek peněz na penzijním spoření, předdůchod je pro vás zajímavou možností.

• Když budete chtít, můžete bez omezení pracovat dál, nebo si případně zkrátit pracovní úvazek. 

• Kromě toho za vás hradí zdravotní pojištění po celou dobu čerpání stát.