Jak finančně zabezpečit děti do budoucna

Nastavte si jasné finanční cíle

Budete dětem spořit na studium, na první bydlení, na svatbu, nebo jen chcete, aby měly nějaké peníze do začátku dospělého života? Každý z těchto cílů bude mít jiný časový rámec a vyžaduje jiný způsob spoření.

Chcete dítěti spořit na víc věcí? Rozdělte si to a spořte na každý cíl zvlášť.

Na co je potřeba myslet: investiční horizont, finanční strategie a inflace

Investiční horizont 

Určuje, jak dlouho budete spořit nebo investovat, než bude vaše dítě peníze potřebovat. Je váš brouček v mateřské školce, na základce nebo už maturuje? Nikdy není pozdě začít mu spořit, je ale potřeba vybrat vhodnou finanční strategii.

Finanční strategie 

Liší se podle toho, jestli jsou vaše cíle dlouhodobé nebo krátkodobé. Když je cíl daleko v budoucnosti, vyplatí se investování, které může vést k vyšším výnosům díky složenému úročení. Když je cíl na dohled, je jistější zvolit konzervativnější přístupy, jako je třeba spořicí účet.

Inflace je vždy proti vám

Bude vám ukrajovat z úspor, to znamená snižovat hodnotu peněz, které odkládáte stranou. Inflaci neporazíte spořením do prasátka ani na spořicím účtu. Nevyhrajete nad ní ani se stavebním spořením, nákupem zlata nebo s pomocí konzervativního penzijního spoření. Zvítězit nad inflací můžete jen díky investování, to ovšem není bez rizika.

Příklad: Co dělá inflace s vašimi penězi

Babička chce dát své pětileté vnučce k osmnáctinám 200 000 korun, které má uložené na běžném účtu. To je dnes docela dost peněz, ale za těch 13 let bude hodnota úspor jen asi 136 000 korun, když počítáme s poměrně mírnou tříprocentní inflací. 

Kolik by inflace ukrojila z vašich úspor? Spočítejte si to v naší kalkulačce.

5 nejčastějších způsobů, jak Češi spoří svým dětem

1. Stavební spoření – spoření s úrokem + příspěvek od státu. Nezapomeňte si ohlídat podmínky – jak dlouho musíte spořit a jaké jsou poplatky spojené s účtem.

2. Spořicí účet – klasické spoření s úrokem, většinou je takový účet zcela zdarma.

3. Dětský účet – hlavní předností dětských účtů je, že učí děti hospodařit s penězi. 

4. Doplňkové penzijní spoření – spoření, na které vám může přispívat i zaměstnavatel, a zároveň vám může snížit základ daně. Pozor na to, za jakých podmínek a kdy můžete peníze vybrat.

5. Investice – nabízejí nejvyšší možnost zhodnocení a můžou vašemu dítěti výrazně usnadnit start do dospělého života, ale nejsou bez rizika.

Investování a riziko

Z dlouhodobého pohledu investování patří k nejzajímavějším způsobům, jak spořit dětem na budoucnost. Výnos z investování může být klidně několikanásobný v porovnání s běžným spořením. Má ale svá rizika. Na rozdíl od spořicího účtu tu nemáte jistotu, že na konci dostanete zpět minimálně to, co jste vložili. 

Jak můžete snížit riziko spojené s investováním?

• Diverzifikujte portfolio – vyberte si více typů investic, například podílové fondy, cenné papíry nebo dluhopisy.
• Investujte pravidelně a dlouhodobě – to vám pomůže vyrovnat výkyvy na finančním trhu. 
• Poraďte se s odborníkem – vyberte si důvěryhodného partnera, který přizpůsobí investice vašim očekáváním i možnostem. 

Kdy a jak naučit děti hospodařit s penězi?

Když už dětem spoříte na budoucnost, měli byste je zároveň učit finanční gramotnosti, aby mohly v dospělosti úspěšně pokračovat. Stejně jako u spoření nebo investování i tady platí: čím dřív začnete, tím lépe.

Naučit děti, jak se starat o své finanční zdraví, se dozvíte v samostatném článku.

Už umí počítat? To je ta správná chvíle, kdy dětem ukázat hodnotu věcí – třeba kolik stojí nákup a jak je to s placením. Spoření pro nejmenší? Prasátko! Názorný a jednoduchý způsob spoření pomůže dětem pochopit, jak dlouho trvá na něco našetřit – a jak rychle to můžou utratit. 

Starším dětem už se bude hodit vlastní dětský účet. Můžete jim na něj posílat kapesné, ze kterého by si ale měly platit i nezbytné výdaje, jako jsou jízdenky nebo školní obědy.

Dumáte nad tím, jak dětem nastavit kapesné? Přečtěte si základní pravidla a zjistěte, jak to nejčastěji funguje v ostatních rodinách.

Co si z článku odnést?

• Čím dřív začnete svým dětem odkládat peníze, tím lépe.
• Nastavte si cíle, na co chcete spořit. Podle toho si budete vybírat vhodnou strategii.
• Pro krátkodobé cíle má smysl využít spoření, pro dlouhodobé spíše investování.
• Než začnete investovat, poraďte se s odborníky.
• Veďte své děti k finanční gramotnosti.