Chcete mít auto stále k dispozici, ale nemáte možnost za něj rovnou zaplatit celou částku? Můžete sáhnout po běžném spotřebitelském úvěru, účelovém úvěru na auto, úvěru se zůstatkovou hodnotou, nebo si ho dlouhodobě pronajmout formou operativního leasingu. Pojďme si projít jednotlivé možnosti financování a jejich hlavní výhody a nevýhody.
Pamatujte ale, že nejen pořízení, ale i běžný provoz auta je nákladnou záležitostí. Dobře si proto promyslete všechny aspekty před finálním rozhodnutím.
Úvěr na auto: běžný, účelový i se zůstatkovou hodnotou
Běžný neúčelový úvěr
Běžný neúčelový úvěr je jednoduchá varianta, kdy si půjčíte peníze a auto si koupíte sami. Úvěr není přímo navázaný na konkrétní vůz, takže peníze můžete použít nejen na nákup auta, ale i na související výdaje. Obvykle není potřeba mít předem připravenou část ceny auta.
Výhodou je volnost: auto se po nákupu stává vaším majetkem a s penězi nakládáte podle vlastního uvážení.
Účelový úvěr a úvěr se zůstatkovou hodnotou
Zajištěný úvěr na auto je účelové financování navázané na konkrétní vozidlo. Stanete se majitelem auta, vozidlo ale po dobu splácení slouží jako zajištění. Oproti běžnému neúčelovému úvěru jde tedy o financování přímo určené na nákup auta.
Výhodou je možnost nastavit financování podle konkrétního vozu, akontace, délky splácení a pojištění. Neřešíte omezení operativního leasingu, například vracení auta po skončení smlouvy, limit nájezdu nebo nadměrné opotřebení při vrácení.
Pokud chcete mít nízkou měsíční splátku, může dávat smysl úvěr se zůstatkovou hodnotou. Část ceny vozu se v takovém případě odkládá do poslední navýšené splátky, takže pravidelné měsíční splátky mohou být nižší a lépe zapadnout do rodinného cash flow. Nabízí ho například Autopůjčka od Leasingu ČS.
V obou případech se stáváte majitelem vozu ihned po nákupu. Během splácení i po jeho dokončení si však sami hradíte veškeré provozní náklady, opravy a pojištění.
- Majitelem auta se stáváte hned při nákupu.
- U zajištěného úvěru od leasingové společnosti můžete zpravidla nastavit akontaci, délku splácení i pojištění podle konkrétní nabídky.
- Varianta se zůstatkovou hodnotou může snížit měsíční splátku a uvolnit peníze pro běžný rozpočet.
- Můžete ho půjčovat, komu chcete.
- Můžete si vybrat, u které společnosti auto pojistíte.
- Pokud autem neručíte, můžete ho kdykoliv prodat a uhradit zbývající dluh.
- Za předčasné splacení zpravidla neplatíte žádné sankce.
- Během splácení i po jeho uplynutí si hradíte veškeré výdaje spojené s provozem, údržbou a také opravy či pojištění.
- U zajištěného úvěru může být prodej nebo nakládání s autem během splácení omezeno podmínkami zajištění.
Můžete také zvolit úvěr se zůstatkovou hodnotou pro nižší měsíční splátku.
Leasing: dlouhodobý pronájem, nebo specifické financování
Finanční leasing: dnes spíše specifická varianta pro firmy
Finanční leasing je produkt, u kterého auto po dobu splácení vlastní leasingová společnost a klient se jeho vlastníkem stává až po doplacení a převodu vozu. U běžného financování osobního auta pro fyzické osoby dnes ale nejde o typickou cestu; častěji se používá úvěrové financování, nebo operativní leasing.
Operativní leasing: auto na pronájem
Operativní leasing je vhodný pro ty, kdo chtějí auto hlavně užívat, ne vlastnit. O provoz a opravy se stará leasingová společnost, zatímco vy platíte měsíční splátky, které obvykle nevyžadují akontaci. Po skončení smlouvy vůz vracíte, ale můžete ho klidně v případě zájmu vyměnit za novější.
Operativní leasing přináší předvídatelné náklady a méně starostí s provozem auta. Zároveň však počítejte s tím, že nejste vlastníkem vozu, míváte stanovený roční nájezd a při vrácení se posuzuje stav auta. Pozor si ale dejte na rozsah nabízených služeb – vždy záleží na tom, co je ve smlouvě a co platíte v měsíční splátce. Sami si pak hradíte pohonné hmoty.
Pokud se automobil stane nepojízdným, dostáváte obvykle náhradní vozidlo. Na operativní leasing dostanete nové či zánovní auto.
- Pojištění a opravy vozu jsou obsaženy v měsíčních splátkách.
- V případě nepojízdnosti obvykle dostanete jiný vůz.
- Nepotřebujete peníze na akontaci.
- Nejste a ani nebudete majitelem vozu.
- Vlastníkem je společnost, která nákup financuje.
- Vyšší měsíční splátky jsou cenou za „bezstarostnost“.
- Řídit vůz mohou jen osoby stanovené ve smlouvě.
- V případě překročení počtu najetých kilometrů za rok budete doplácet.
- Při vracení můžete platit za nadměrné opotřebení.
Auto si můžete koupit i za hotové, jen na něj budete šetřit déle. Jak naspořit požadovanou částku, vám poradíme v samostatném článku.
Co tedy vybrat? Půjčku, nebo leasing?
Univerzální odpověď bohužel neexistuje. Každá varianta má své výhody a nevýhody. Při výběru je ale dobré odpovědět si na tyto otázky:
Banky při poskytování půjčky zohledňují výši příjmu, platební historii a mohou vyžadovat ručitele. Jste připraveni splnit tyto požadavky?
U některých forem leasingu nebo financování se s akontací setkáte, u jiných může být akontace i nulová. Proto vždy porovnávejte konkrétní nabídku, nejen název produktu.
Operativní leasing může zahrnovat pojištění, servis, pneumatiky nebo náhradní vozidlo v jedné měsíční splátce. Leasingová společnost se postará o všechny opravy, údržbu i pojištění. Vy platíte jen měsíční splátky a po skončení leasingu vůz vrátíte.
Na druhou stranu, pokud si vezmete půjčku na auto, stáváte se majitelem vozu. U zajištěného úvěru sice může být vůz po dobu splácení předmětem zajištění, ale běžně neřešíte limity najetých kilometrů ani podmínky vrácení auta jako u operativního leasingu. Veškerá údržba, opravy a pojištění jsou na vaši zodpovědnost. Půjčka vám poskytuje větší kontrolu, ale přináší více starostí a povinností.
U operativního leasingu bývá pojištění často pevně dané. Nemůžete si tak sami vybrat pojišťovnu nebo uplatnit své bonusy za nehodovost.
Leasing může být výhodnější pro krátkodobé užívání (např. 2–3 roky), zatímco půjčka může být lepší volbou, pokud plánujete auto používat dlouhodobě.
Leasingové smlouvy většinou obsahují omezení na počet ujetých kilometrů. Překročení tohoto limitu bývá obvykle zpoplatněno.
U úvěru se zůstatkovou hodnotou se část ceny vozu přesouvá do poslední navýšené splátky, což může měsíční rozpočet zatížit méně. Vždy ale porovnávejte celkové náklady, délku splácení i to, co se stane na konci smlouvy.
U úvěru se zůstatkovou hodnotou máte na konci financování obvykle několik možností. Poslední navýšenou splátku můžete doplatit z vlastních prostředků a auto si ponechat. Druhou možností je auto prodat: část peněz z prodeje použijete na doplacení poslední splátky a zbytek může posloužit jako akontace na nové auto. Třetí variantou je poslední navýšenou splátku znovu rozložit do dalších splátek, pokud to konkrétní nabídka a schválení financující společnosti umožní.
Po zodpovězení těchto otázek si vždy porovnejte konkrétní nabídky úvěrů, úvěrů se zůstatkovou hodnotou a operativního leasingu. Sledujte nejen měsíční splátku, ale také vlastnictví auta, pojištění, servis, limity nájezdu, podmínky předčasného splacení a celkové náklady. Vše řádně propočítejte, ať vyberete tu nejvýhodnější možnost pro vás.
Co si z článku odnést?
- Nejdříve si promyslete, jestli auto opravdu potřebujete a jak často ho budete využívat.
- Dále zvažte a propočítejte finanční dopad pořízení i provozu vozidla na rodinný rozpočet.
- Pokud chcete auto vlastnit, porovnejte běžný úvěr, účelový úvěr a variantu se zůstatkovou hodnotou.
- Pokud chcete auto hlavně užívat a mít předvídatelné náklady, může dávat smysl operativní leasing.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.