Chcete mít auto stále k dispozici, ale nemáte možnost za něj rovnou zaplatit celou částku? Auto můžete pořídit na úvěr, nebo si ho dlouhodobě pronajmout formou leasingu. Pojďme si projít jednotlivé možnosti financování a jejich hlavní výhody a nevýhody.
Pamatujte ale, že nejen pořízení, ale i běžný provoz auta je nákladnou záležitostí. Dobře si proto promyslete všechny aspekty před finálním rozhodnutím.
Běžný či účelový úvěr na auto
Při financování nákupu auta můžete zvolit buď běžný spotřebitelský úvěr, nebo účelový úvěr na auto. Oba typy úvěrů nabízí většina českých bankovních institucí, a obvykle není potřeba mít předem připravenou část ceny auta.
Účelový úvěr na auto vám může přinést nižší úrokové sazby, ale musíte dokládat, na co jste peníze použili. To je zásadní rozdíl oproti běžnému spotřebitelskému úvěru, kde můžete peníze použít na cokoliv a nic dokládat nemusíte.
V obou případech se stáváte majitelem vozu ihned po nákupu. Během splácení i po jeho dokončení si však sami hradíte veškeré provozní náklady, opravy a pojištění.
- Majitelem auta se stáváte hned při nákupu.
- Můžete ho půjčovat, komu chcete.
- Můžete si vybrat, u které společnosti auto pojistíte.
- Pokud autem neručíte, můžete ho kdykoliv prodat a uhradit zbývající dluh.
- Za předčasné splacení zpravidla neplatíte žádné sankce.
- Během splácení i po jeho uplynutí si hradíte veškeré výdaje spojené s provozem, údržbou a také opravy či pojištění.
Abyste zjistili, zda vám na nákup auta zbývá dostatek peněz, sestavte si nejprve rozpočet. Jak na to, se dozvíte v samostatném článku.
Existují dva hlavní typy leasingu
Finanční leasing: pronájem auta s následnou koupí
Při nákupu auta na finanční leasing je nutné předem složit část ceny vozu, tzv. akontaci, která obvykle činí 30 % z ceny automobilu.
Poté pravidelně splácíte dohodnuté splátky, ve kterých je zahrnuté i povinné ručení a havarijní pojištění. Veškerý provoz i opravy si ale hradíte sami. Majitelem vozu se stáváte až po doplacení poslední splátky.
Finanční leasing můžete využít na koupi nového i ojetého auta. U ojetin to však není moc časté.
- Po doplacení splátek je auto vaše.
- Pojištění auta je zahrnuto v měsíčních splátkách.
- Musíte mít peníze předem na zaplacení akontace.
- Nejste majitelem vozu (nemůžete ho prodat bez souhlasu).
- Vlastníkem je společnost, která nákup financuje.
- Řídit auto mohou jen osoby stanovené ve smlouvě.
- Nemůžete si vybrat, kde auto pojistíte.
Operativní leasing: auto na pronájem
Auto na operativní leasing je oblíbenou volbou pro ty, kdo potřebují auto na několik let, ale nepotřebují ho vlastnit. O provoz a opravy se stará leasingová společnost, zatímco vy platíte měsíční splátky, které obvykle nevyžadují akontaci. Po skončení smlouvy vůz vracíte, ale můžete ho klidně v případě zájmu vyměnit za novější.
Během splácení hradí veškerý provoz, opravy a pojištění leasingová společnost. Pozor si ale dejte na rozsah nabízených služeb – vždy záleží na tom, co je ve smlouvě a co platíte v měsíční splátce. Sami si pak hradíte pohonné hmoty.
Pokud se automobil stane nepojízdným, dostáváte obvykle náhradní vozidlo. Na operativní leasing dostanete nové či zánovní auto.
- Pojištění a opravy vozu jsou obsaženy v měsíčních splátkách.
- V případě nepojízdnosti obvykle dostanete jiný vůz.
- Většinou nepotřebujete peníze na akontaci.
- Nejste a ani nebudete majitelem vozu.
- Vlastníkem je společnost, která nákup financuje.
- Vyšší měsíční splátky jsou cenou za „bezstarostnost“.
- Řídit vůz mohou jen osoby stanovené ve smlouvě.
- V případě překročení počtu najetých kilometrů za rok budete doplácet.
- Při vracení můžete platit za nadměrné opotřebení.
Auto si můžete koupit i za hotové, jen na něj budete šetřit déle. Jak naspořit požadovanou částku, vám poradíme v samostatném článku.
Co tedy vybrat? Půjčku, nebo leasing?
Univerzální odpověď bohužel neexistuje. Každá varianta má své výhody a nevýhody. Při výběru je ale dobré odpovědět si na tyto otázky:
Banky při poskytování půjčky zohledňují výši příjmu, platební historii a mohou vyžadovat ručitele. Jste připraveni splnit tyto požadavky?
Leasing často vyžaduje akontaci ve výši 30 % z ceny vozu, což může být poměrně vysoká částka.
Leasingová společnost se postará o všechny opravy, údržbu i pojištění. Vy platíte jen měsíční splátky a po skončení leasingu vůz vrátíte.
Na druhou stranu, pokud si vezmete půjčku na auto, stáváte se okamžitě majitelem vozu, ale veškerá údržba, opravy a pojištění jsou na vaši zodpovědnost. Půjčka vám poskytuje větší kontrolu, ale přináší více starostí a povinností.
U leasingu bývá pojištění často pevně dané. Nemůžete si tak sami vybrat pojišťovnu nebo uplatnit své bonusy za nehodovost.
Leasing může být výhodnější pro krátkodobé užívání (např. 2–3 roky), zatímco půjčka může být lepší volbou, pokud plánujete auto používat dlouhodobě.
Leasingové smlouvy většinou obsahují omezení na počet ujetých kilometrů. Překročení tohoto limitu bývá obvykle zpoplatněno.
Leasing často nabízí nižší měsíční splátky než půjčka, ale celkově můžete zaplatit více. Zvažte, co je pro vás důležitější.
Po zodpovězení těchto otázek si také vždy porovnejte konkrétní nabídky leasingu a úvěrů na trhu a vše řádně propočítejte, ať vyberete tu nejvýhodnější možnost pro vás.
Co si z článku odnést?
- Nejdříve si promyslete, jestli auto opravdu potřebujete.
- Dále zvažte a propočítejte finanční dopad provozu vozidla na rodinný rozpočet.
- Způsob pořízení vozu zvolte podle své finanční situace, potřeb a plánů do budoucna.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.