Pro úspěšné vypořádání s dluhy je zapotřebí mít správně sestavený rozpočet a zároveň mít přehled o půjčkách. Proto si je všechny nejdříve sepište: kde, komu a kolik dlužíte. Vedle dlužné částky připište také termín doplacení půjčky, výši její měsíční splátky a samozřejmě také úrok, o který váš dluh narůstá.
Máte více malých půjček?
Nejdříve se podívejte na seznam svých dluhů, jestli na něm nejsou půjčky s vysokým úrokem nebo není nutné některou z nich brzy doplatit. Pokud ne, zvolte metodu postupného „odbourávání“ jednoho dluhu za druhým. A začněte tím nejmenším.
Své dluhy nejprve seřaďte od nejmenšího po největší. Každý měsíc pošlete dohodnutou splátku na konto každého dluhu. A pokud vám zbývají peníze navíc na splácení, začněte přednostně umazávat ten nejmenší z dluhů. Jakmile ho budete mít splacený, pokračujte s druhým nejmenším v pořadí. A takhle postupujte, dokud se nezbavíte všech.
Tomuto způsobu se někdy říká metoda sněhové koule. Začínáte s malou kuličkou, postupně se dopracujete k velké kouli, a nakonec je tak zahodíte všechny.
Hlavní předností této metody je, že přináší viditelné výsledky. Podle psychologů je jedním z největších nebezpečí dluhové pasti pocit, že se s ní nedá nic dělat. Ať se snažíte, jak chcete, zkrátka nebere konce. Pokud vám tedy ve splátkovém kalendáři ubude jedna nepříjemná povinnost, dodá vám to chuť vrhnout se na umořování dalších.
Tento způsob splácení je vhodný spíše pro větší počet menších půjček, ideálně s nízkými nebo žádnými úroky. Typicky to bývají drobné půjčky od kamarádů či rodiny.
Máte-li více půjček naráz, zamyslete se, jestli by se vám nevyplatilo jejich sloučení. Více o tomto tématu se dozvíte v samostatném článku. Případně si nechte vše vysvětlit v bance.
Máte půjčky s vyššími úroky?
Pokud nějakou vysoce úročenou půjčku máte (například od nebankovních institucí nebo z kreditní karty či kontokorentu) a váš dluh každý měsíc znatelně narůstá, zkuste raději metodu, kdy se nejdříve zaměříte na ten s nejvyššími úroky. Tímto způsobem vám bude ubývat rychleji a zbyde vám také více peněz v rozpočtu.
Stejně jako u předchozí metody si nejprve dluhy seřaďte, ale tentokrát na první místo dejte půjčku s největšími úroky. Každý měsíc pošlete minimální smluvenou splátku na konto každého dluhu. Poté zbývající finance použijte na umoření toho nejméně výhodného. Jakmile ho doplatíte, pokračujte stejně s tím druhým nejvýše úročeným.
Tomuto způsobu se říká také lavinová metoda. Nejdříve v ní totiž strhnete tu největší půjčku, postupně se s ní ale svezou i ty menší.
Tento přístup vyžaduje kázeň a pevnou vůli, protože před sebou „hrnete“ celou dluhovou zátěž. Zaznamenat viditelný úspěch – odškrtnutí alespoň nějakého dluhu – může trvat delší dobu, ale doplacení všech bude ve výsledku rychlejší.
Kterou metodu si vybrat?
Volba správného postupu hraje při boji s dluhy významnou roli, a vyplatí se proto dobře zvážit, která metoda vám bude vyhovovat více. Zamyslete se, jaké půjčky máte, o jaké částky jde a jak vysoké jsou jejich úroky. Také si stanovte částku, kterou můžete každý měsíc použít na jejich umořování. V různých životních situacích pro vás může být výhodnější jiná metoda, proto se nebojte je kombinovat a měnit podle potřeby.
Nezapomeňte na základní pravidla týkající se půjček: Vždy splácejte včas. A dávejte si pozor, aby splátky vašich dluhů nepřesahovaly 40 % z čistých měsíčních příjmů. Jen tak neohrozíte svou životní úroveň.
Nechte si poradit
Každému bude vyhovovat odlišný způsob vyrovnání dluhů, ovšem cíl je vždy stejný – co nejrychleji se jich zbavit. Poté se vám bude mnohem lépe dýchat a získáte prostor pro plnění svých snů. Nevíte-li si ale rady, který z nich zvolit, zajděte na pobočku banky a nechte si poradit od odborníků.
Od nich se mimo jiné dozvíte o možnostech odložení splátky nebo o snížení splácené částky. Díky tomu překonáte jednorázové zvýšení měsíčních výdajů či dlouhodobý pokles příjmů, a stále budete splácet včas.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.