Včasné splácení úvěrů je zásada, kterou je důležité mít vždy na paměti. Nejen že budete mít klidnější spaní, ale také se vyhnete nechtěným výdajům.
Co vám pomůže s posíláním včas?
Nejdříve začněte tím, že si vytvoříte rozpočet. Díky němu si spočítáte, kolik můžete každý měsíc splácet. Přitom myslete na to, že součet všech splátek by vám nikdy neměl ukousnout víc než 40 % z čistých příjmů.
Nesrovnalostem během splácení nejlépe předejdete tím, že si nastavíte trvalý příkaz. Termín splátek si stanovte na dobu po výplatě, kdy máte na účtu dostatek peněz. Pokud nemáte vytvořenou rezervu, kontrolujte pravidelně stav zůstatku.
Užitečnou pojistkou může být kontokorent, který se hodí třeba v situaci, kdy se zpozdí výplata. Nemusíte se tak obávat, jestli na splátku v danou chvíli máte, nebo ne. Jde ale jen o nárazové zastoupení finanční rezervy při nečekaných událostech. Jestliže nemáte zajištěné příjmy, není kontokorent správným řešením.
U některých bank lze během splácení upravit výši nebo termín splátek tak, aby to vyhovovalo vašim možnostem, nebo požádat o odložení splátky, když to potřebujete. V případě dlouhodobého snížení, či dokonce ztráty příjmů je ale nejlepším řešením celou situaci probrat se svým bankéřem.
Také existuje možnost sjednat si pojištění schopnosti splácet úvěr. Při nepříznivé životní situaci (typicky jde o pracovní neschopnost, ztrátu zaměstnání či ošetřování člena rodiny) bude pojišťovna hradit měsíční splátky za vás. V případě úmrtí nebo invalidity 2. a 3. stupně za vás pojišťovna zbývající dluh zaplatí.
TIP: Chcete mít jistotu, že splátku pošlete každý měsíc včas? Jednoduše si nastavte trvalý příkaz. Nejlépe krátce po výplatě. A místo na půjčku myslete na příjemnější věci.
Co když i tak hrozí zpoždění?
Stát se to může každému. Nečekejte, až vás bude kontaktovat banka – ozvěte se sami. Čím dříve se s bankou spojíte, tím lépe. Společně totiž najdete více možností, jak situaci řešit.
Můžete si dohodnout:
- nový termín úhrady dlužné částky,
- kalendář postupné úhrady dluhu,
- posouzení možnosti úlevy při splácení v rámci úpravy splátkového kalendáře,
- zastavení vymáhacích akcí.
Máte-li více půjček, mohlo by vám pomoci jejich sloučení. O tom si přečtěte v samostatném článku.
Co když se opozdíte se splátkou?
Banka vás v takovém případě na neuhrazenou splátku sama upozorní. Ať už se vám ale ozve jakkoli, ideálně reagujte co nejdříve. A to i ve chvíli, kdy zrovna není ve vašich silách splátku uhradit.
Jestliže promeškáte lhůtu stanovenou v upomínce, splátku po upozornění nezaplatíte nebo vše nezačnete řešit se svou bankou, mohou vás čekat finanční i další postihy.
Při zpoždění se splácením hrozí tyto sankce:
- poplatky za upomínky,
- úroky z prodlení,
- negativní záznam do úvěrového registru (registru dlužníků),
- zhoršení osobního skóre, které ukazuje vaši finanční důvěryhodnost,
- v případě soudního řízení náklady na soud.
Konkrétní výše smluvních pokut závisí na podmínkách půjčky a na tom, jak rychle dáte vše do pořádku. Když dluh vyrovnáte hned po upozornění, zaplatíte navíc většinou jen poplatek za upomínku v řádu stokorun. Pokud budete splátku odkládat třeba několik dnů až týdnů, riskujete již poplatky za opakované upomínky a k tomu úroky z prodlení, což vás může vyjít až na několik tisíc korun. Kdybyste však splátky do data stanoveného v upomínce vůbec neuhradili, může být dluh vymáhán soudní cestou. Stoupl by tedy ještě o soudní náklady a oproti původní výši půjčky by případně narostl až o desetitisíce korun.
Kde hledat pomoc, když na splácení nemáte?
Nejprve se snažte dohodnout v bance, od které jste si půjčili. Nikdo nechce, abyste se dostali do problémů, proto je nalezení vhodného řešení i v zájmu samotné banky.
V případě nouze je ale namístě požádat o pomoc stát nebo neziskové organizace a poradit se s odborníky ohledně řešení finanční tísně. Existují různé programy pro krátkodobý výpadek příjmů i pomoc v dlouhodobě nepříznivé situaci.
Obrátit se můžete například na:
- Poradnu při finanční tísni,
- poradnu Člověka v tísni,
- Ministerstvo práce a sociálních věcí a jemu podřízené organizace (Úřad práce ČR, Českou správu sociálního zabezpečení, Státní úřad inspekce práce), které poskytují například dávku okamžité mimořádné pomoci, příspěvek na bydlení, případně také doplatek na bydlení pro lidi v hmotné nouzi, příspěvek na živobytí nebo podporu v nezaměstnanosti. Získat lze také přídavky na dítě nebo náhradní výživné a další formy pomoci.
Co si zapamatovat:
- Součet všech splátek by neměl být vyšší než 40 % vašich měsíčních čistých příjmů.
- Buďte pozorní, abyste vždy spláceli včas – to je opravdu důležité.
- Ideálně posílejte splátky pomocí trvalého příkazu hned po výplatě.
- V případě potíží se splácením se co nejdříve ozvěte bance, se kterou společně najdete vhodné řešení.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.