Odpověď na otázku, jestli dřív splácet, nebo spořit, se bude pokaždé odvíjet od úrokových sazeb jednotlivých produktů. Proto žádné pravidlo není použitelné pro všechny případy a vždy je důležité si pečlivě propočítat svou situaci. I tak vám ale může pomoci několik užitečných vodítek.
Vždy mějte po ruce nouzový fond
Při rozhodování, zda spořit, či splácet, je důležité nezapomínat na tvorbu finanční rezervy. V ideálním případě byste měli mít polštář o velikosti 3 až 6 měsíčních výdajů už před uzavřením půjčky – tím se budete chránit před možnou neschopností splácet v případě nečekané události.
Jestli jste si však půjčku vzali a naspořeno tolik nemáte, je dobré si odkládat stranou také během splácení. I pár stokorun měsíčně je lepší než nic, a postupně si tak finanční rezervu vytvoříte.
Myslete na to, že součet splátek všech dluhů by neměl přesáhnout 40 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.
Porovnejte si úroky dluhů a spoření
Rozhodující v otázce, zda splácet, nebo spořit, budou vždy výše úroků. Banky zpravidla poskytují půjčky s vyšším úrokem, než který nabízejí u spoření. Pokud si ale tyto produkty zakládáte v různých obdobích, můžete na tom být jinak.
Porovnejte proto výše úroků u svých půjček a také na sjednaném spoření a na základě toho si vyberte, kam nasměrovat svou pozornost. Například v situaci, kdy máte starší půjčku s úrokovou sazbou 5 %, může být výhodné si zároveň i spořit ve chvíli, kdy jsou úroky u spoření podobné. Opačně tomu je v případech, kdy máte na půjčce úrok podstatně vyšší. Zpravidla se tak vyplatí nejdřív splácet půjčku a teprve poté začít spořit.
V ideálním případě se soustřeďte jak na splácení půjček, tak i na odkládání peněz na spořicí účty a termínované vklady s výhodnými úrokovými sazbami. Pro jistotu se poraďte s odborníky, jak v takové situaci své peníze nejlépe rozdělit.
Máte víc půjček? Pokud se rozhodujete, kterou splácet jako první, upřednostněte nejdřív tu s vysokým úrokem. Víc najdete v samostatném článku.
Základem je mít plán
Klíčem k tomu, abyste spláceli své dluhy v klidu, je mít přehled o svých pravidelných příjmech a výdajích. Jen tak si dokážete finance rozvrhnout takovým způsobem, že vás splácení nijak neohrozí.
Nemusíte přitom kreslit složité grafy. Stačí si napsat celkový příjem, který vám každý měsíc do rozpočtu přibude, a rozdělit si ho do jednotlivých kategorií podle typu výdajů. Ty se dělí nejčastěji na nutné (např. bydlení, doprava, telefon), pro radost (nákupy, kultura) a spoření či dluhy. Především si ale u rozpočtu jasně stanovte, čeho a kdy chcete dosáhnout.
Například že nejvýše úročenou půjčku splatíte do jednoho roku, další do tří let a že každý rok získáte na úročení spořicích produktů určitou částku. Jasně stanovené cíle vám pomohou nejen udržet přehled a motivaci, ale zabrání i náhlým pokušením a neuváženým nákupům věcí, které nutně nepotřebujete.
Víc podrobností o tvorbě vyrovnaného rozpočtu a o tom, jak ho nastavit pomocí pravidla 50/30/20, se dočtete v samostatném článku.
Dluhy by vám také neměly znemožnit odkládání peněz na dlouhodobé účely. Především na ty, jejichž prostřednictvím se připravujete na budoucnost a jsou pro vás výhodné – typicky jde o penzijní připojištění, na které vám přispívá zaměstnavatel, a ještě k tomu dostáváte příspěvek od státu.
Neodpírejte si všechno, co vám dělá radost
Utrácení pro radost může společně s řešením splátek působit nezodpovědně, neznamená to ale, že si hned musíte vše odepřít. Psychologové naopak doporučují, že pro osobní spokojenost je možnost alespoň něco si dopřát naprosto klíčová.
Proto raději zkuste přehodnotit rozvržení svého rozpočtu. Kromě pravidelných a nezbytných plateb, které by měly představovat 50 % vašich výdajů, si tak pro radost nechte jen 10 %. Zbylých 40 % si vyhraďte na splácení dluhů a tento poměr rozhodně nepřekračujte, ať to neohrozí vaši životní úroveň.
Co je klíčové při rozhodování, zda splácet dluh, či spořit?
- Už před žádostí o úvěr si spočítejte, kolik můžete měsíčně splácet, aniž by to ohrozilo vaši životní úroveň.
- Na dluhy nikdy nedávejte víc než 40 % čistého měsíčního příjmu.
- Vždy mějte k dispozici rezervu. Pokud ji nemáte, odkládejte si na ni bokem i při splácení dluhů.
- Nejdřív splácejte půjčky s vysokým úrokem.
- Plánujte dlouhodobě a sem tam si dopřejte něco, co vám udělá radost.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.