Co je bonita a proč je pro banky důležitá?
Jde o tzv. úvěruschopnost, jinak řečeno ohodnocení vaší schopnosti splácet dluhy. Finanční instituce ji používají, aby posoudily míru rizika spojeného s půjčením peněz. A také aby vás ochránily před tím, vzít si úvěr, který pak nedokážete splatit.
Čím vyšší je vaše bonita, tím výhodnější podmínky si můžete zajistit. Získáte například nižší úrokovou sazbu a vyšší částku půjčky. Naopak nízká bonita může omezit vaše možnosti a často vede k vyšším úrokovým sazbám, nebo dokonce k úplnému zamítnutí půjčky.
Jaké informace o vás banky sbírají?
Když vejdete do banky nebo vyplníte online žádost o půjčku, v podstatě vykládáte na stůl svůj finanční život. Co ji při posuzování vašeho ekonomického zdraví nejvíc zajímá?
Úvěrová historie
Banka posuzuje, jak spolehlivě jste spláceli v minulosti dluhy. Jde zejména o kreditní karty, hypotéky nebo spotřebitelské úvěry. Nejjednodušším způsobem, jak je možné prověřit platební morálku žadatele, je nahlédnout do registru dlužníků.
TIP: Zapomněli jste sem tam poslat včas splátku úvěru nebo zálohy na energie, účet za telefon platíte po splatnosti a bojíte se, jestli nemáte zápis v registru dlužníků? Požádejte o výpis ještě před návštěvou banky, například na poště, která má Czech POINT.
Současné finanční závazky
Banku zajímají stávající dluhy, jako jsou půjčky na auto, splátky kreditních karet apod. Tím zjišťuje, jak moc je zatížený váš současný rozpočet. Máte více malých dluhů s vysokými úroky? Zvažte možnost jejich sloučení do jednoho úvěru.
Zaměstnání uchazeče
Váš příjem si banky ověřují pomocí aktuálních výplatních pásek, daňových přiznání nebo potvrzení od zaměstnavatele.
Jestli plánujete změnu zaměstnání nebo vás čeká kariérní postup, který by významně ovlivnil váš příjem, zvažte, zda není lepší s žádostí o půjčku počkat.
Uspěl, nebo neuspěl. Jak vypadá hodnocení?
Bonita se obvykle hodnotí pomocí úvěrového skóre, tedy analýzy nejen výše zmíněných bodů. Je na interních předpisech každé banky, které skóre je pro ni přijatelné a které ne.
Vedle vaší bonity banku samozřejmě zajímají i informace o vaší historii plateb a případné veřejné záznamy, jako jsou exekuce nebo osobní bankrot.
Kdy půjčku nedostanete?
Když je vaše bonita pod hodnotou, která je pro banku přijatelná. S žádostí počkejte i v případě, že jste v pracovní neschopnosti, ve zkušební či výpovědní době nebo jste s podnikáním právě začali a ještě jste nepodávali daňové přiznání.
Předschválená půjčka vypadá lákavě. Je výhodná?
V poštovní schránce, e-mailu nebo v internetovém či mobilním bankovnictví nezřídka přistávají nabídky předschváleného úvěru. Naznačují, že si banka (nebo jiný věřitel) důkladně proklepla vaši úvěrovou historii a domnívá se, že splňujete kritéria pro její finanční produkt.
Dá se říct, že v tu chvíli je velká pravděpodobnost, že kreditní kartu nebo půjčku dostanete, pokud o ni požádáte. Porovnejte ji s jinými možnostmi, předschválený úvěr pro vás nemusí být nejlepší. Pozor, přijetí příliš velkého počtu nabídek může mít opačný účinek – dočasně se vaše bonita sníží.
Co si z článku odnést:
Bonita je ohodnocení, zda jste schopni splácet půjčku.
Vyšší bonita umožňuje získat výhodnější úvěrové podmínky, jako jsou nižší úrokové sazby a vyšší částky úvěrů.
Banky zkoumají, jak spolehlivě jste spláceli minulé úvěry, jaké jsou vaše současné závazky i současný příjem.
Zvýšit svoji bonitu můžete díky včasným platbám, snížení zadlužení nebo omezení nových půjček.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.