Finanční rezerva je jedním ze základních kamenů finanční gramotnosti. Rozdělujeme ji na krátkodobou a dlouhodobou, přičemž každá má svůj specifický účel.
Co je krátkodobá finanční rezerva?
Krátkodobá rezerva slouží k pokrytí menších nečekaných výdajů, jako je oprava auta, nedoplatek za energie nebo drobné opravy v domácnosti.
Tyto peníze by měly být snadno dostupné, ideálně uložené na spořicím účtu, kde jsou oddělené od vašich běžných financí. Odborníci doporučují mít rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů.
Co je dlouhodobá finanční rezerva?
Dlouhodobá rezerva představuje finanční prostředky, které spoříte pravidelně a plánujete je využít až za několik let.
Mohou být určeny na nákup auta, nemovitosti nebo pro zajištění budoucnosti vašich dětí. Dlouhodobá rezerva může také sloužit jako základ pro finanční nezávislost nebo jako spoření na stáří.
Proč a kolik spořit na důchod se dozvíte v samostatném článku.
Jak vytvořit finanční rezervu krok za krokem
Jelikož předpokládáme, že se spořením teprve začínáte, povíme si nejprve, jak postupně vybudovat krátkodobou rezervu.
Krok 1: Sestavte si rozpočet
Než začnete odkládat peníze bokem, je důležité nejdříve zjistit, za co a kolik utrácíte. Vytvořte si podrobný měsíční rozpočet, který poté pravidelně kontrolujte a aktualizujte, abyste měli vždy přehled o svých financích a mohli snadno určit, kolik můžete bezpečně odkládat na svou finanční rezervu.
Nevíte, jak si vést přehled o příjmech a výdajích? Poradíme vám, jak na to v několika krocích.
Krok 2: Založte si spořicí účet
Pro začátek je důležité oddělit peníze určené na rezervu od těch, které používáte na každodenní výdaje. Založte si samostatný spořicí účet, kde budete peníze ukládat. Většina bank nabízí takový účet zdarma jako doplněk k vašemu běžnému účtu.
Ke spořicímu účtu v České spořitelně si můžete aktivovat funkci Platím a spořím, se kterou automaticky spoříte s každou platbou.
Krok 3: Stanovte si nejdříve menší cíle
Doporučená výše rezervy se může zdát zpočátku nedosažitelná. Pokud si ale cíl rozdělíte na menší části, už to tak hrozně vypadat nebude.
Co si třeba jako první cíl stanovit našetření tří tisíc korun? To je 100 korun za den, což jsou zhruba dvě kávy v kavárně. Když vydržíte nedat si je celý rok, budete mít na jeho konci 36 tisíc.
Krok 4: Udělejte ze spoření pravidelnou platbu
Aby spoření opravdu fungovalo, je důležité, aby se stalo součástí vaší rutiny. Nastavte si trvalý příkaz, který automaticky převede určitou částku z vašeho běžného účtu na spořicí ihned po přijetí výplaty.
Pět, deset procent každý měsíc – a rezerva poroste „sama od sebe“, aniž byste se museli o cokoliv starat. Spořicí účet navíc oproti tomu běžnému vložené finance alespoň o pár procent úročí.
Více o tom, kterou půjčku splácet jako první, se dočtete v samostatném článku.
Krok 5: Starejte se o dluhy i rezervu
Pokud máte dluhy, které musíte splácet, vytváření rezervy se může zdát jako utopie. Máte-li dluhy s vysokými úroky (jako je třeba kontokorent), dává smysl umořit v první řadě je. Pokud ale splácíte například hypotéku, je ideální pracovat na obou cílech současně, tedy splácet dluhy a zároveň budovat i rezervu.
Krok 6: Najděte zbytné věci
Mnoho z nás si neuvědomuje, kolik peněz utrácíme za věci, které ve skutečnosti nepotřebujeme. Zamyslete se nad svými každodenními rutinami a najděte položky, které můžete omezit nebo úplně zrušit. Po čase zjistíte, že podobnými drobnostmi dokážete razantně změnit své hospodaření.
Několik tipů, jak ušetřit peníze:
- Nejezděte do práce autem a místo toho si pořiďte roční kupon na MHD.
- Za stravenky nakupte jídlo, uvařte si do zásoby a noste si do práce krabičky.
- Zrušte předplatné, které nevyužíváte nebo používáte jen zřídka.
- Vyměňte koupel ve vaně za sprchování.
- Vyrobte si vlastní čisticí prostředky podle návodů na internetu.
Ušetřit můžete i za kulturu a zábavu. Přečtěte si 5 tipů, jak na to.
Krok 7: Hlavně vydržte
Pokud se vám podařilo popisovanými kroky a opatřeními ušetřit základ rezervy v podobě třeba třiceti tisíc, je důležité nepolevit. Rezervu navyšujte, dokud nebude dostatečně vysoká, aby pokryla vaše celkové výdaje na tři, ale lépe šest měsíců. Jak už jsme psali výše, klíčem k nouzovému fondu je hlavně pravidelnost.
Co si z článku odnést:
- Sestavení a pravidelná aktualizace měsíčního rozpočtu vám pomůže zjistit, kolik peněz můžete bezpečně odkládat na finanční rezervu.
- Krátkodobá rezerva slouží k pokrytí nečekaných výdajů, dlouhodobá je určena na větší cíle, jako je nákup nemovitosti nebo spoření na stáří.
- Stanovte si dosažitelné krátkodobé cíle, které vám usnadní cestu k vytvoření finanční rezervy.
- Nastavte si trvalý příkaz, který pravidelně převádí určitou částku na spořicí účet.
- Vytvoření finanční rezervy vyžaduje čas a disciplínu. Důležité je nepolevovat a pokračovat v pravidelném spoření, dokud nedosáhnete svého cíle.
Chcete vědět, jak zdravé jsou vaše finance?
Vyplňte krátký test, který vám odhalí silné i slabé stránky vašich financí.