Základní pravidla pro zdravý rozpočet

Rozpočet jako finanční kompas

Dobře sestavený rozpočet vás upozorní na slabá místa, kde nejvíc utrácíte, a zároveň vám ukáže, kdy můžete naspořit na nové auto nebo rekonstrukci bytu. Celkově jde o základní krok k vašemu finančnímu zdraví – bez přehledu o pravidelných a nenadálých výdajích toho totiž moc nezlepšíte. 

Pokud s rozpočtem začínáte, sestavte si nejdřív rozpočet měsíční. Později si vytvořte i delší plán – na rok, na pět nebo na deset let.

Při sestavování mohou nastat v zásadě 3 možnosti: 

• Máte výdaje vyšší než příjmy, a můžete tedy zjistit, proč s penězi nevycházíte.
• Příjmy a výdaje jsou zhruba stejné, a proto vám nezbývá na odkládání peněz stranou.
• Máte vyšší příjmy než výdaje, což je ideální stav. Stále vám však nemusí zbývat peníze na vytvoření rezervy nebo na dlouhodobé spoření.

Ať jste se ocitli v kterékoli z těchto situací, vždycky se s tím dá něco dělat. 
 

Začněte s pravidlem 50/30/20

Pro začátek vám bude stačit kalkulačka, papír a tužka, případně excelová tabulka. Ideálním vodítkem pro stanovení zdravého rozpočtu je dle odborníků pravidlo 50/30/20.

To říká, že:

• 50 % vašich příjmů by mělo odcházet na nezbytné výdaje, jako jsou nájem, hypotéka, poplatky za energie, jídlo a podobně.
• Dalších 20 % byste si měli dát stranou na vytváření finanční rezervy.
• Zbylých 30 % si pak vyhraďte na to, abyste si s nimi udělali radost.

Sepište si tedy, za co všechno měsíčně utrácíte a nakolik se ideálnímu stavu blížíte. Pokud například nezbytné výdaje máte výrazně vyšší než 50 % příjmu, případně za věci pro radost utrácíte více než 30 %, zkuste popřemýšlet, jak byste je mohli snížit.

Nejobtížnější obvykle bývá dát dohromady měsíční útratu za zbytné věci, proto si nějakou dobu své výdaje zapisujte, schovávejte si účtenky nebo použijte některou mobilní aplikaci. Když vytrváte a budete důslední, dostanete přesný obrázek o svých útratách.
 

Stanovte si cíl spoření

Teď už víte, jaké jsou vaše příjmy, výdaje a jak jsou rozdělené. Vidíte také, jak vysokou částku můžete každý měsíc uspořit, případně kde můžete začít trochu šetřit.

Podle pravidla 50/30/20 byste si na dlouhodobé cíle měli vyhradit zhruba 20 % čistého příjmu, ale i menší úspora je krok správným směrem. Jestli přitom budete spořit na dovolenou, nový dům, nebo jen na vytvoření finančního polštáře, už pak závisí jen na vás. Důležité však je mít cíl stanovený dopředu, ten totiž pro vás představuje tu nejlepší motivaci k jakýmkoliv úsporám. 

Mějte přitom na paměti, že i na první pohled relativně malé částky mohou v dlouhodobém hledisku udělat velký rozdíl. Ze dvou tisíc měsíčně, ať už je uspoříte kdekoliv, se rázem stane 24 tisíc ročně. A za deset let už to je skoro čtvrt milionu.
 

Hlavní je vytrvat. Jak na to?

Svůj měsíční rozpočet si nechte někde na očích a pravidelně se k němu vracejte. Jasně vám bude ukazovat, jaký obnos si můžete dovolit utratit, abyste pokryli všechny pravidelné náklady a abyste zároveň vytvářeli finanční rezervu. 

Na úspory je třeba nahlížet dlouhodobě. Zeptejte se sami sebe – kolik chci mít za pět let naspořeno, co si chci koupit, kdy plánuji větší investice nebo jakou částkou chci v budoucnu zaopatřit děti? Tak dojdete k částce, kterou je potřeba každý měsíc odložit na stranu.

Několik praktických tipů:

• Nastavte si trvalé příkazy na pravidelné platby, jako je nájem, zálohy na energie, pojištění nebo splátky. Nastavte je na dobu bezprostředně poté, co vám přijde výplata, ať máte jistotu, že nezbytné výdaje máte každý měsíc pokryté.
• Zrovna tak hned po výplatě převeďte částku, kterou jste si stanovili jako pravidelné spoření. Ideální je nastavit si trvalý příkaz i na pravidelné spoření.
• Peníze na spotřebu rozdělte na jednotlivé týdny, bude se vám s nimi snáz nakládat, a pravidelně svou spotřebu kontrolujte. Pokud v jednom týdnu utratíte o něco víc, zkuste v tom dalším zas o něco víc ušetřit. 
• Stanovte si, jak naložíte s penězi, které vám na konci měsíce zbydou. Chcete je odeslat na spořicí účet a mít je jako rezervu? Budete šetřit na dovolenou? Zkuste si vždy své cíle dopředu rozmyslet.

Jestli se vám daří držet rozpočet pod kontrolou a dosahujete svých cílů, nebojte se sami sebe odměnit – ať už to bude formou výletu, večeře v dobré restauraci, nebo čehokoli dalšího, co vám udělá radost. 
 

Aktualizujte a upravujte

Rozpočet není neměnná věc, je potřeba s ním pracovat. Upravujte ho, dělejte v něm každý měsíc změny. Také se dívejte zpět a hodnoťte, zda se vám plán daří plnit – a ptejte se, proč se vám to případně nepovedlo.

Kde snižovat výdaje?

Jde o detaily. Každý nákup a výdaj plánujte a přemýšlejte nad ním. Než vyrazíte do obchodu, napište si všechny položky včetně jejich cen. Dopředu tak víte, kolik za nákup můžete utratit. Nepodléhejte aktuálním akcím a nenakupujte ve spěchu.

Naplánujte si, co během týdne budete vařit, a nákup potravin tomu přizpůsobte. Nakupujte jen na několik dnů dopředu. Kromě trvanlivých potravin netvořte zbytečné zásoby.

Podívejte se, jestli nelze kupovat levnější varianty třeba u drogerie. Přírodní kosmetiku nebo čisticí prostředky lze vyrobit doma. Tipů a vychytávek v této oblasti je doslova plný internet.

Zkontrolujte i pravidelné platby: porovnejte ceny energií, zrevidujte všechna pojištění. Nelze přejít s telefony a internetem k jinému poskytovateli? I malé částky v dlouhodobém hledisku znamenají velké úspory.

Kde číhají nástrahy?

Jste spokojeni s tím, jak vám plánování a rozpočet fungují, ale pak přijde mimořádný výdaj? Očekávejte i nečekané události a tvořte si dostatečnou finanční rezervu. Ta by měla dosahovat alespoň 3 až 6násobku vašich měsíčních výdajů. Tipy, jak na to, najdete v našem dřívějším článku. Díky rozpočtu to budete mít snazší a rezervu jistě zanedlouho vytvoříte.