Rozpočet jako finanční průvodce

Dobře sestavený rozpočet vám pomůže odhalit oblasti, kde nejvíc utrácíte a umožní vám plánovat úspory na větší výdaje, jako je nové auto nebo rekonstrukce bytu. Je to základní krok k vašemu finančnímu zdraví – bez přehledu o pravidelných i nenadálých výdajích toho mnoho nezlepšíte.

Pokud s rozpočtem začínáte, sestavte si nejdřív rozpočet měsíční. Později si vytvořte i delší plán – na rok, na pět nebo na deset let.

Při sestavování mohou nastat 3 možnosti: 

• Příjmy jsou nižší než výdaje: V tomto případě s penězi nevycházíte.
• Příjmy jsou zhruba stejné jako výdaje: Nezbývá vám dostatek peněz na odkládání stranou.
• Příjmy jsou vyšší než výdaje: Ideální stav, ale nemusí vám zůstat peníze na rezervu nebo dlouhodobé spoření.

Ať jste se ocitli v kterékoli z těchto situací, vždycky se s tím dá něco dělat. 
 

Začněte pravidlem 50/30/20

Pro začátek vám bude stačit kalkulačka, papír a tužka, případně excelová tabulka. Ideálním vodítkem pro stanovení zdravého rozpočtu je dle odborníků pravidlo 50/30/20.

To říká, že:

• 50 % příjmů by mělo odcházet na nezbytné výdaje, jako jsou nájem, hypotéka, poplatky za energie, jídlo a podobně.
• 30 % příjmů si pak vyhraďte na to, abyste si s nimi udělali radost.
• 20 % příjmů byste si měli dát stranou na vytváření finanční rezervy.

Sepište si tedy, za co všechno měsíčně utrácíte a nakolik se ideálnímu stavu blížíte. Pokud máte například nezbytné výdaje výrazně vyšší než 50 % příjmu, případně za věci pro radost utrácíte více než 30 %, zkuste popřemýšlet, jak byste je mohli snížit.

Stanovte si cíl spoření

Teď už víte, jaké jsou vaše příjmy a výdaje. Vidíte také, kolik můžete měsíčně uspořit a kde můžete šetřit. Podle pravidla 50/30/20 byste měli na dlouhodobé cíle vyhradit 20 % příjmu, ale i menší částka je krok správným směrem.

Ať už šetříte na dovolenou, nový dům nebo finanční polštář, důležité je mít stanovený cíl spoření, který vás bude motivovat. Pamatujte, že i malé částky mohou v dlouhodobém hledisku udělat velký rozdíl. Ze dvou tisíc měsíčně se rázem stane 24 tisíc ročně, a za deset let už to je skoro čtvrt milionu.

Jak na tvorbu rezervy krok za krokem se dozvíte v samostatném článku.

Hlavní je vytrvat. Jak na to?

Svůj měsíční rozpočet si nechte někde na očích a pravidelně se k němu vracejte. Bude vám ukazovat, kolik můžete utratit, abyste pokryli všechny pravidelné náklady a zároveň si vytvářeli finanční rezervu.

Na úspory je pak třeba nahlížet dlouhodobě. Zeptejte se sami sebe, kolik chcete mít za pět let naspořeno, co si chcete koupit nebo kdy plánujete větší investice. Tak dojdete k částce, kterou je potřeba měsíčně odložit.

Vyzkoušejte naše praktické tipy:

• Trvalé příkazy: Nastavte si trvalé příkazy na pravidelné platby, jako jsou nájem, zálohy na energie, pojištění nebo splátky ihned po výplatě.
• Pravidelné spoření: Nastavte si trvalý příkaz i na pravidelné spoření. Snížíte tak riziko, že částku utratíte nebo na platbu úplně zapomenete.
• Týdenní rozpočet: Peníze na spotřebu rozdělte na týdny a pravidelně kontrolujte svou útratu. Co utratíte navíc jeden týden, zkuste ušetřit ten další.
• Zbylé peníze: Rozmyslete si, jak naložíte s penězi, které vám zbydou na konci měsíce. Chcete je uložit na spořicí účet jako rezervu? Nebo je třeba zkusit investovat?

Jestli se vám daří držet rozpočet pod kontrolou a dosahujete svých cílů, nebojte se sami sebe odměnit – ať už to bude formou výletu, večeře v dobré restauraci nebo čehokoliv dalšího, co vám udělá radost.

Aktualizujte a upravujte

Rozpočet není neměnný. Pravidelně ho upravujte a měňte podle aktuálních potřeb. Také se dívejte zpět a hodnoťte, zda se vám daří plnit plán. Pokud ne, zeptejte se sami sebe proč a hledejte řešení.

Pokud máte nepravidelný příjem, klasická pravidla vám nemusí vyhovovat. Přečtěte si, jak je potřeba s rozpočtem v takovém případě pracovat.

Nezapomeňte na dostatečnou rezervu

Může se stát, že i když jste spokojeni s tím, jak vám plánování a rozpočet fungují, přijde nečekaný výdaj. Připravte se na tyto situace tím, že si vytvoříte dostatečnou finanční rezervu. Ideální výše rezervy by měla být alespoň 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti.

Co si z článku odnést:

• Dobře sestavený rozpočet je základním nástrojem pro finanční zdraví, umožní vám identifikovat slabá místa a plánovat úspory na větší výdaje.
• Doporučené rozdělení příjmů podle pravidla 50/30/20 je 50 % na nezbytné výdaje, 30 % pro radost a 20 % na úspory.
• Mějte svůj rozpočet na očích a pravidelně ho kontrolujte a aktualizujte podle aktuálních potřeb.
• Připravte se na nečekané výdaje tím, že si vytvoříte dostatečnou finanční rezervu ve výši 3 až 6násobku čistého příjmu domácnosti.
• Mít jasně stanovené cíle úspor vám poskytne motivaci a umožní lepší finanční plánování.
• Nastavte si trvalé příkazy, plánujte výdaje, hledejte levnější varianty a odměňujte se za dosažení cílů.