Kdy je správná chvíle využít finanční rezervu?

Základní pravidla čerpání krátkodobé finanční rezervy

Vždy by mělo jít o rozhodnutí založené na nutnosti, ne na aktuálním přání. Je proto důležité umět určit, kdy je využití finanční rezervy opravdu opodstatněné:

• Promyšlené rozhodování: Zvažte všechny možnosti, poraďte se například s rodinou a rozhodněte se s chladnou hlavou.

• Posouzení situace: Naučte se rozpoznávat skutečně nouzové situace, jako jsou třeba neodkladné lékařské výlohy. 

Právě v nouzových situacích, ve kterých nenacházíte jiné řešení (například pokrytí jinými prostředky nebo odložení na později), je čerpání finanční rezervy nejen vhodné, ale často nezbytné. Právě pro tyto případy jste si finanční polštář budovali.

Kdy čerpat našetřenou finanční rezervu?

O využití finanční rezervy se přihlásí situace, které vás postaví před nečekaný výdaj ohrožující vaši finanční rovnováhu. 

Například neočekávané lékařské výdaje mohou být nákladné a v případě, že nejsou kryté pojištěním, je nutné je nějak uhradit. Stejně tak neodkladné opravy v domácnosti, jako je výměna plynového kotle. Pokud se neobejdete bez auta, nezbytná oprava je další situací, kdy je ideální využít finanční rezervu.

TIP: Finanční rezervu si můžete chránit i vhodně zvoleným pojištěním. Například auto, spotřebiče, domácnost i nemovitost si lze snadno pojistit, a tím se v případě různých oprav vyhnete čerpání z našetřené finanční rezervy.

Správné důvody pro čerpání finanční rezervy

• Výpadky příjmu: V případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, zranění nebo pokud máte nepravidelný příjem a potřebujete vyrovnat rozpočet.
• Lékařské výdaje: Platby za potřebnou léčbu nebo léky, které nekryje zdravotní pojištění.
• Opravy v domácnosti: Nahrazení či oprava spotřebiče, topení nebo jiného základního vybavení domu či bytu.
• Opravy auta: V případě, že auto je nezbytné pro práci či rodinu.
• Platba nečekaných účtů: Například náhlý nárůst cen energií.
• Nutné stěhování: Náklady spojené s nečekaným stěhováním (například zaplacení kauce, chybějící nábytek).
• Právní výdaje: Nečekané životní situace, které vyžadují právní zastoupení.
• Katastrofické události: Pokrytí základních životních nákladů po přírodní katastrofě nebo jiné mimořádné události.

Na co krátkodobou finanční rezervu nepoužívat?

I když může být lákavé utratit našetřené peníze za něco pěkného, jako je dovolená nebo nákup značkového oblečení, je důležité si stále připomínat, že krátkodobá finanční rezerva je tu pro nouzové situace. 

Nesprávné čerpání může vést k tomu, že nebudete mít peníze k dispozici, když budou skutečně třeba. 

Hlavní je dokázat určit rozdíl mezi potřebou a chutí. To snadno zjistíte, když se sami sebe upřímně zeptáte, jestli to opravdu potřebujete. Pokud ne, je nejlepší našetřit si na to.

Špatné důvody pro čerpání finanční rezervy

• Impulzivní nákupy: Například koupě nové televize nebo mobilu, aniž byste to potřebovali.
• Dovolená: Na letenky, ubytování i dovolenkové útraty si šetřete předem.
• Nákladné hobby: Sběratelství historických mincí nebo nákup drahého sjezdového kola bude muset počkat.
• Luxusní zboží a potraviny: Drahá kosmetika či návštěvy přepychových restaurací jsou sice lákavé, ale určitě ne nutné. 
• Dary: I když je darování šlechetné, není to nezbytný výdaj. To se samozřejmě týká i vánočních dárků.
• Velké finanční výdaje: Kupování drahých předmětů, jako je nové auto, pokud staré stále funguje, nepatří k neodkladným výdajům.
• Svatba a oslavy: Tyto plánované události byste měli mít ve svých finančních cílech, na kterých průběžně pracujete.
• Domácnost: Vylepšení bydlení, která můžete odložit, až si na ně našetříte – například pořízení designové lednice.
• Investice: Krátkodobá finanční rezerva se nehodí k investování s vidinou zajímavého zhodnocení.

Nezapomeňte finanční rezervu obnovit

Použili jste část své finanční rezervy? Určitě jste pro to měli pádný důvod. Ale až se vaše finanční situace zase zlepší (například si najdete novou práci), myslete na to, že bude potřeba finanční polštář doplnit. Jen tak vám může stejně dobře posloužit i v budoucnu.

Při obnově finanční rezervy postupujte podobně, jako když jste ji budovali poprvé:

• Stanovte si plán: Rozložte si obnovu rezervy do malých, dosažitelných kroků, které zvládnete pravidelně plnit.
• Sledujte svůj postup: Průběžně kontrolujte, jak si vedete, a případně svůj plán upravte. Stále se ale držte hlavního cíle.

TIP: Finanční rezervu si vytvoříte pravidelným odkládáním peněz stranou (ideálně hned po výplatě pomocí trvalého příkazu). K tomu se hodí spořicí účet, na kterém budete mít peníze stále k dispozici.

Správné zacházení s krátkodobou finanční rezervou je důležitým předpokladem pro udržení stability v těžkých časech. Už samotný fakt, že máte kam sáhnout, když potřebujete, vám přinese klid. 

Udělejte si proto čas a situace říkající si o výpomoc finanční rezervy si dobře promyslete. Je to investice do vašeho finančního zdraví a osobní pohody.

Co si z článku odnést:

• Finanční rezerva by měla dokázat pokrýt vaše běžné výdaje po dobu 3 až 6 měsíců. 
• Před využitím finanční rezervy si promyslete, jestli jde opravdu o nouzovou situaci.
• Finanční rezerva slouží k uhrazení neplánovaných a především nezbytných výdajů.
• Na druhé straně finanční rezerva neslouží k pořizování věcí, které nepotřebujete hned teď. Na ty si raději ušetřete.