Jak se počítá důchod a co ovlivňuje jeho výši?

Z čeho se počítá důchod a co všechno hraje roli?

Nemusíte se bát, i člověk, který není vystudovaný ekonom, si může udělat jednoduchou představu o tom, jaká bude jednou výše jeho penze. Důchod se skládá ze dvou částí:

1. Základní, která je pro všechny stejná

Představuje 10 % průměrné mzdy v ČR. V roce 2024 to znamená 4 400 korun. Z toho plyne, že až půjdete do penze, výše vaší první části důchodu bude záviset na aktuálních mzdách v ČR.

2. Procentní výměra, kterou ovlivňujete vy sami

Větší část důchodu obvykle tvoří individuální složka. Tu vám Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) určí podle odpracovaných let a vašich celoživotních výdělků (od roku 1986), ze kterých jste odváděli důchodové pojištění.

Čím vyšší jsou vaše výdělky a čím více odpracovaných let máte, tím vyšší bude váš důchod. Výši penze si můžete sami spočítat v některé z důchodových kalkulaček. Pokud máte datovou schránku nebo Identitu občana, můžete si na portálu ČSSZ vypočítat aktuální odhad svého budoucího důchodu z reálných dat.

Jak vyjít s penězi v důchodu, se dočtete v samostatném článku.

Máte děti? K penzi můžete dostat výchovné

Tato novinka příjemně zvedá důchod lidem, kteří pečovali o děti. Nárok na výchovné má ten z rodičů, který o dítě pečoval v největším rozsahu.

Jde o pevně stanovenou částku, v roce 2024 je to 500 korun měsíčně za každé dítě. Žena, která vychovávala jedináčka, má penzi vyšší o 6 000 korun za rok. V případě výchovy třeba 3 dětí bude rodiči náležet 1 500 korun za měsíc, ročně si tak přijde na 18 000 korun za rok.

Jste klienty České spořitelny? Pro plánování své budoucnosti, co se týče důchodu a investic, můžete využít i poradenství Bohatší v penzi v mobilní aplikaci George.

Co si hlídat, abyste v penzi zbytečně nepřišli o peníze?

O nároku na důchod a jeho výši panuje řada mýtů. Plete se, kdo si myslí, že nějakou penzi dostane ve stáří každý. Pro vznik nároku na starobní důchod je třeba zároveň:

• dosáhnout důchodového věku,
• splnit délku důchodového pojištění.

Je užitečné kontrolovat, zda váš zaměstnavatel plní své povinnosti pro účely důchodového pojištění. Není málo těch, kteří až na prahu zaslouženého odpočinku zjistí, že jim chybí pár let vykázaných do důchodového systému, a musí tuto situaci složitě řešit.

Je tedy jasné, že z práce „načerno“ žádný důchod neplyne. Nenechte se tedy nachytat na nabídky práce bez patřičného dokladu. Může být výhodná pro toho, kdo vám ji zadává, ale vám se z pohledu penze nevyplatí.

Jak to mají OSVČ a brigádníci s důchodem?

I krátkodobý přivýdělek se může počítat do doby důchodového pojištění, záleží na výši výdělku a typu pracovního vztahu.

Další možnosti, jak mít v důchodu víc peněz

Státní důchodový systém má na rozdíl od našich snů a přání své limity. Abyste si zachovali vaši životní úroveň a mohli si užívat důchodový čas naplno, je dobré spolehnout se i na vlastní zdroje. Cestou je především pravidelné spoření a investování.

Mezi nejvyužívanější druhy patří doplňkové penzijní spoření (dříve známé jako penzijní připojištění) a nově také dlouhodobý investiční produkt (DIP). Hlavní rozdíl je v tom, že u penzijka spoříte vkládáním peněz do penzijních fondů a u dlouhodobého investičního produktu sami aktivně investujete do produktů.

Obě možnosti mají hned několik výhod – při splnění daných podmínek můžete počítat s daňovým zvýhodněním, u doplňkového penzijního spoření i s finančním příspěvkem od státu. A přispívají na ně často i zaměstnavatelé.

Co si z článku odnést?

• Výši svého důchodu můžete ovlivnit tím, jak dlouho budete pracovat a kolik peněz vyděláte.

• Hlídejte si, abyste všechny příjmy a doby rozhodující o výši penze měli řádně doloženy.

• Pokud jste pečovali o dítě, máte nárok na výchovné, o které se vám zvedne důchod.

• Je dobré spolehnout se i na vlastní zdroje, odkládat si část příjmu (aspoň 10 %) a využít penzijní spoření, dlouhodobý investiční produkt nebo pravidelné investování.